Jednoduchý přehled, jak se vyznat v hypotékách a úvěrech

Co je hypotéka?

Hypotéka je dlouhodobý úvěr zajištěný nemovitostí. Nejčastěji slouží ke koupi, stavbě nebo rekonstrukci bydlení.

Banka při schvalování posuzuje zejména:

• výši a stabilitu příjmů,

• současné úvěry a další závazky,

• hodnotu zastavené nemovitosti,

• množství vlastních prostředků.

Díky zajištění nemovitostí mívá hypotéka nižší úrokovou sazbu a delší dobu splatnosti než běžný spotřebitelský úvěr.

Účelová hypotéka

Účelová hypotéka je nejčastější variantou financování bydlení. Peníze musí být použity na konkrétní účel spojený s nemovitostí, například na:

• koupi bytu, domu nebo pozemku,

• výstavbu nebo rekonstrukci,

• vypořádání dědictví či společného majetku,

• refinancování stávající hypotéky,

• zpětné proplacení peněz vložených do bydlení.

Použití peněz je potřeba bance doložit. Výhodou bývá nižší úroková sazba a možnost rozložit splácení na delší dobu.

Americká hypotéka

Americká hypotéka je také zajištěná nemovitostí, ale peníze můžete využít téměř na cokoli. Bance zpravidla nemusíte dokládat jejich přesné použití.

Využít ji lze například na:

• podnikání,

• koupi nemovitosti v zahraničí,

• větší rekonstrukci bez přesného rozpočtu,

• studium,

• splacení dražších úvěrů.

Za větší volnost ale obvykle zaplatíte vyšší úrokovou sazbou než u klasické účelové hypotéky.

Spotřebitelský úvěr

Spotřebitelský úvěr je běžná půjčka, která zpravidla není zajištěná nemovitostí. Její sjednání bývá rychlejší a jednodušší než u hypotéky.

Hodí se především na menší nebo krátkodobější výdaje, například na:

• vybavení domácnosti,

• menší rekonstrukci,

• automobil,

• nečekané výdaje,

• doplnění vlastních prostředků.

Výhodou je jednodušší vyřízení a často také možnost použít peníze bez dokládání účelu.

Nevýhodou bývá vyšší úroková sazba, kratší splatnost a tím i vyšší měsíční splátka. U větších částek může spotřebitelský úvěr výrazně zatížit rodinný rozpočet a snížit částku, kterou vám banka později půjčí na hypotéku.

Hypotéka, nebo spotřebitelský úvěr?

Rozhoduje především výše potřebné částky, účel peněz a doba splácení.

Hypotéka se většinou hodí, když:

• potřebujete vyšší částku,

• financujete nemovitost,

• chcete nižší měsíční splátku,

• můžete ručit nemovitostí.

Spotřebitelský úvěr může dávat smysl, když:

• potřebujete menší částku,

• chcete peníze rychle,

• nechcete zastavovat nemovitost,

• plánujete úvěr splatit během několika let.

  
  

Nejrychlejší řešení ale nemusí být vždy nejvýhodnější. U větší rekonstrukce může například místo spotřebitelského úvěru dávat větší smysl navýšení hypotéky.

Konsolidace úvěrů

Konsolidace znamená sloučení několika půjček do jednoho úvěru. Můžete tak získat jednu splátku, lepší přehled a někdy také nižší měsíční zatížení.

Sloučit lze například:

• spotřebitelské úvěry,

• kreditní karty,

• kontokorenty,

• některé další půjčky.

Nižší splátka ale automaticky neznamená, že celkově zaplatíte méně. Pokud se výrazně prodlouží doba splácení, může se zvýšit celkové přeplacení úvěru.

Na co si dát při výběru pozor?

Nesledujte pouze úrokovou sazbu. Důležité jsou také:

• výše měsíční splátky,

• celková částka, kterou zaplatíte,

• délka splatnosti,

• podmínky předčasného splacení,

• poplatky a doplňkové produkty,

• dopad úvěru na váš rodinný rozpočet,

• možnost získat v budoucnu další financování.

Každá situace má jiné řešení

Správný úvěr není pouze ten s nejnižší sazbou. Měl by odpovídat vašim příjmům, plánům a finanční rezervě.

V HypoPlace porovnáme hypotéky i další možnosti financování, vysvětlíme jejich rozdíly a pomůžeme vám nastavit řešení tak, aby bylo srozumitelné a dlouhodobě zvládnutelné.