Proč banka zamítne hypotéku? Tohle jsou nejčastější důvody

Banka neřeší jen výši tvé výplaty

Při schvalování hypotéky banka porovnává tvoje příjmy, běžné výdaje, současné dluhy i způsob, jakým jsi své závazky splácel v minulosti. Zajímá ji hlavně to, zda zvládneš hypotéku dlouhodobě a bezpečně splácet.

Každá banka ale používá trochu jiná pravidla. Zamítnutí u jedné banky proto ještě nemusí znamenat konec cesty k vlastnímu bydlení.

1. Příjem nestačí nebo ho neumíš doložit

Nejčastějším problémem je příliš nízký příjem vzhledem k požadované hypotéce. Komplikací může být také příjem, který banka neumí nebo nechce započítat v plné výši.

Týká se to například:

• podnikatelů a OSVČ,

• lidí s nepravidelnými příjmy,

• zaměstnanců ve zkušební nebo výpovědní době,

• žadatelů s příjmem na dobu určitou.

Banky se v posuzování příjmů liší. Stejný člověk tak může v jedné bance dosáhnout na výrazně vyšší hypotéku než v jiné.

2. Máš příliš mnoho dalších závazků

Spotřebitelský úvěr, leasing nebo jiná hypotéka snižují částku, kterou ti banka může půjčit.

Pozor také na kreditní karty a kontokorenty. Banka může počítat s jejich limitem jako s možným dluhem, i když je zrovna nevyužíváš. Před žádostí se proto vyplatí nepotřebné úvěrové produkty zrušit.

3. Problém v registrech

Banky kontrolují úvěrové registry BRKI a NRKI. V nich vidí nejen současné půjčky, ale také historii splácení a případná zpoždění. Registry obsahují informace o bonitě, úvěrových závazcích a platební morálce klientů.

Jedna opožděná platba nemusí automaticky znamenat zamítnutí. Opakované nebo dlouhodobější problémy už ale mohou schválení výrazně zkomplikovat.

4. Nevhodná chvíle pro podání žádosti

O hypotéku není ideální žádat ve chvíli, kdy měníš zaměstnání, končí ti pracovní smlouva nebo jsi ve výpovědní době.

Podobné je to u podnikání. Začínající podnikatel obvykle nemá dostatečně dlouhou historii příjmů. Někdy proto stačí žádost správně načasovat a několik měsíců počkat.

5. Nízký odhad nemovitosti

Banka nevychází jen z kupní ceny, ale také z vlastního odhadu hodnoty nemovitosti.

Kupuješ například byt za 5 milionů korun, ale odhadce stanoví jeho hodnotu pouze na 4,5 milionu. Rozdíl pak musíš pokrýt z vlastních peněz, případně přidat do zástavy další nemovitost.

6. Problém je v domě nebo bytě

Financovaná nemovitost musí být pro banku vhodnou zástavou. Komplikací mohou být například:

• právní vady nebo některá věcná břemena,

• chybějící dokumentace,

• nepovolené stavební úpravy,

• špatný technický stav,

• nevyřešený přístup k nemovitosti.

Hypotéku tak může banka zamítnout, i když máš dostatečný příjem a bezproblémovou finanční historii.

Jak snížit riziko zamítnutí?

Než podepíšeš rezervační smlouvu, nech si předběžně ověřit své možnosti. Zkontroluj registry, připrav podklady k příjmům a zruš nepotřebné kreditní karty nebo kontokorenty.

Důležité je také vybrat banku, jejíž pravidla odpovídají právě tvé situaci. Nejnižší sazba totiž není moc platná, pokud ti banka hypotéku nakonec neschválí.

Zamítla ti banka hypotéku?

Nevzdávej to po první odpovědi. Zjistíme, kde byl problém, porovnáme možnosti u dalších bank a pomůžeme ti připravit žádost tak, aby měla co největší šanci na schválení.

S HypoPlace bude cesta k vlastnímu bydlení jednodušší.